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2017年年报出炉 阿里系腾讯系银行“分道扬镳”

发布时间:2018-07-07 来源于:金算盘官网 发布人:管理员#3

7月5日傍晚,网商银行2017年年报出炉。微众与网商两家银行同样为首批获准建立的民营银行,同为两大互联网巨头担任最大股东,成立三年多,两者的成绩单都备受关注。

对比财报数据的背后,能够看出两家银行的差异日渐明显。两者的这种差异正是反映了腾讯系、阿里系在金融服务领域的不同战略布局。

微众,网商,两家银行差异明显

◆1200万个人消费者与571万小微企业:服务对象完全不同

 

实际上,由于主要服务对象不同,微众银行与网商银行并不具有直接的可比性。微众银行主要做面向个人消费者的消费信贷,到2017年末累计放款1200万人。在阿里系中,与微众银行最主要的业务“微粒贷”直接对标的是蚂蚁金服的“借呗”,而网商银行则是给淘宝天猫及其他互联网公司的线上商家提供经营性贷款,并从去年6月份开始从线上走到线下,服务支付宝收钱码的小商家(例如小面馆、菜市场摊主、煎饼摊主等),到2017年底累计给571万小微企业提供过贷款。

据记者了解的情况,一般消费信贷相对经营性贷款,利率平均要高出4-5个百分点。

◆14.48亿与4.04亿:微众赚钱能力更强

 

两者定位的不同反应导致了在盈利能力、越活跃用户等方面的相应不同策略。数据显示,微众银行的赚钱能力明显强于网商银行。2017年,微众银行利润达14.48亿,三倍于网商银行的4.04亿。

从利润构成来看,息差和手续费的情况部分造成了两者利润的差距。微众银行的息差为7.02%,网商银行的息差为5.42%。除了利息收入更高外,手续费方面,相比较网商银行去年更多“自己干”,微众银行与其他合作银行采取的助贷模式中,微众去年与50家金融机构合作,分享了75%的业务,这部分联合放贷的手续费也相当可观。

◆1%与0.45%:网商银行让利幅度更大

 

在市场利率显著上行的情况,两家银行都对自己的客户采取了让利措施。网商银行行长黄浩表示,去年市场资金成本平均上升1%,但网商银行给小微企业平均贷款利率仍然下降了1%。与之相对应的是,微众银行董事长顾敏提到,其贷款利率下降45个基点,即0.45%。

◆354万与98.5万:网商银行活跃用户增长显著

 

2017年,网商银行在线上获客方面投入不少,种瓜得瓜:据QuestMobile的数据,2017年其APP的活跃用户增长为354万,微众银行的该项数据则为98.5万。活跃用户增长显著这让网商更像一个互联网公司。

两家互联网银行的金融科技属性

尽管两家银行有着诸多的差异性,但最大股东都是国内互联网巨头,深厚的互联网基因让这两家民营银行在金融科技方面所见略同。

◆一半以上与63%:科技投入巨大

 

科技投入非常明显的反映在科技人员的构成上。微众年报显示,科技团队人数占员工总数一半以上。网商银行并未披露该项数据,但可参考的是,网商银行的最大股东蚂蚁金服,其技术人员占比达到63%,相对传统银行仍然颇为可观:以一家规模靠前的城商行为例,其员工总数约为2万,但信息科技部人员仅约140人,两家互联网银行其对科技的投入相当可观。相比较银行,微众和网商都更像互联网公司。、

◆0.64%与1.23%:较低不良率源于科技投入

 

通常来讲,企业贷款不良率一般整体高于个人贷款的不良率,因此,微众面向个人消费者的消费信贷与网商面向小微企业的经营性贷款,其不良率无法直接对比,但仍能看出两者都采用技术手段,使各自的不良率控制在较低水平。

2017年,微众技术投入主要集中在两个业务方面:升级风险计量模型工具以及反欺诈,这对有效遏制不良率有很大帮助:2017年,微众银行不良率为0.64%,尽管比起去年0.32%已经上升一倍,但仍优于银行平均水平。

而网商银行的不良率为1.23%,这个数字仅为行业平均值的一半。此前,人行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示,截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。

这得益于其强大的风控技术。网商年报里也显示,去年采用人工智能提升了精准化营销能力,完成了云计算基础设施和OceanBase数据库的整体升级。这些基础工作极大帮助了网商银行实现贷款服务范围从线上网商到线下码商的突破。

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